贷款定价机制是一个复杂且多维的体系，它涉及到银行内部管理、市场利率、客户信用状况等多个因素，以下是对贷款定价机制的详细解释：
1、基本概念
贷款利率：这是贷款价格的主要组成部分，由银行的贷出资金成本、发放或提供贷款的费用、补偿贷款信用风险而收取可能发生的亏损成本和银行目标利润等四项构成。
承诺费：指银行对已经答应提供但实际并没有使用的那部分贷款而收取的补偿费用及创始费用。
补偿余额：又称“贷款回收”，银行要求借款人按贷款金额的一定比例以活期存款或低利率定期存款回存银行，形成变相提高的贷款利率。
隐含价格：指由银行通过变更借款条件使借款人增加实际成本、降低银行贷款风险形成的贷款定价中的非货币性内容。
2、定价策略
成本加成定价法：假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用（违约成本）、预期利润，这种方法简单直接，但要求银行能够准确掌握贷款业务的各种相关成本，实践中有相当的难度。
基准利率定价法：选择合适的基准利率（如国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率等），然后加上一定的价差或乘上一个加成系数来确定贷款价格，这种方法考虑了市场利率水平和同业竞争因素，是较为常用的定价方法。
FTP定价法：即内部资金转移定价，是商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金的一种内部经营管理模式，通过FTP价格，银行可以核算业务资金成本或收益，并规避市场利率变化风险。
3、影响因素
宏观经济环境：宏观经济运行状况影响信贷市场的资金供求状况，从而间接影响贷款价格水平。
市场竞争态势：随着金融管制的放松，贷款市场竞争日趋激烈，银行需要科学定价以保持竞争力和盈利性。
客户关系：贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。
风险因素：信贷风险是客观存在的，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。
贷款定价机制是一个综合考量多方面因素的复杂过程，旨在平衡银行的盈利性、安全性和流动性，同时满足客户的融资需求。
